Где ваши деньги? Диагноз финансового терапевта

Новый год - отличный повод пересмотреть свои планы на ближайшее время, особенно если речь идет о финансовых целях. Если вы мечтаете меньше тратить и больше зарабатывать, но пока не можете себе позволить личные консультации у финансовых консультантов, вам в этот пост. Мое интервью с Игорем Лупинским будет полезно для каждого, кто задумывается о своем финансовом будущем. При этом не важно, в какой стране вы живете - законы финансовой грамотности везде действуют одинаково.

Игорь Лупинский - специалист по финансовому планированию с большим стажем, который проводит семинары и консультации в Израиле. Вместе мы разбирали основные ошибки, которые вгоняют людей в долги и не позволяют обеспечить шикарную жизнь себе и своим близким.


Игорь, опиши, пожалуйста, основные ошибки людей, которых тревожит их финансовое состояние.

Во-первых, это нежелание получать знания. Экономическая ситуация постоянно меняется, соответственно и мы должны адаптироваться к новым условиям. Учиться мы привыкли либо на своих ошибках, либо на примере друзей и родственников, поскольку нашему инертному сознанию привычнее плыть по течению, нежели напрягаться, что-то изучать, анализировать. Но наши знания, которые были полезными 3-5-10-20 лет назад, могут быть уже не актуальны сегодня, а значит и устаревшие финансовые решения скорее всего не сработают. Например, ипотека в Израиле 20 лет назад была очень дорогой: 7-10% годовых. При этом у людей была возможность накапливать деньги в различных фондах под 4-5% годовых. Какая выработалась привычка у людей? Накопить деньги в фонде и через шесть лет погасить часть ипотеки. Сегодня ипотека стоит 2-3%, а привычка у населения осталась та же самая. Они берут деньги, которые приносят им 4-5% дохода и закрывают ими ипотеку, которая обходится им в 2-3% годовых. Вроде все замечательно, а по факту – потеря нескольких тысяч шекелей в год.

Вторая распространенная финансовая ошибка - отсутствие планирования. Мало, кто планирует свои расходы на ближайшие 20-30 лет и даже на ближайший год, а это прямой путь к ссудам, проценты по которым съедают большую часть вашего бюджета.

В идеале свою жизнь нужно планировать до пенсии и дальше. И те, кто думают, что не доживут до пенсии, глубоко ошибаются. Средний возраст продолжительности жизни в Израиле для женщин  85, для мужчин 78 лет, и на пенсии у человека должен быть как минимум такой же доход, который есть у него сейчас. Наши желания с возрастом не уменьшаются, даже если вам кажется, что в старости вам уже ничего не захочется.
Точно так же, как и старость, важно планировать появление детей и их содержание. Вырастить ребенка в Израиле от 0 до 18 лет сегодня по статистике стоит около (!) 250 тысяч шекелей. Это как первый взнос на квартиру. Даже если сегодня у вас нет детей, но в обозримом будущем вы их планируете, уже сейчас необходимо планировать ожидаемые расходы на учебу, свадьбу ребенка и другие важные события их жизни.

Например, обучение ребенка в университете стоит около 60 000 шекелей. Если мы об этом задумаемся только за год до его выпуска из школы, нам придется либо брать ссуду, либо серьезно ухудшать свой уровень жизни. Но если мы запланируем этот расход, как только он родился, речь пойдет всего о 100 шекелях в месяц, которые можно безболезненно откладывать. Самый большой плюс долгосрочного планирования в том, что на вас перестанет давить извечный вопрос "Где взять деньги?".




Многие финансовые консультанты сходятся во мнении, что для достижения финансовой независимости важно вести учет всех доходов и расходов. Что еще вы можете посоветовать для грамотного планирования бюджета?

Действительно, ежедневно фиксировать доходы и расходы – эффективный способ сократить расходы и увеличить доходы. Но у меня лично есть еще одна волшебная формула, которая помогает заниматься грамотным бюджетированием. Как только вы получаете зарплату или другой доход, дальнейшее распределение денег должно выглядеть следующим образом:

Д – (Р+П+Б+Х)>1
Р риски
П – пенсия
Б – будущее: ваши финансовые цели на год, два, пять лет вперед
Х – текущие расходы

Важно, чтобы вы распределяли ваши расходы именно в таком порядке, как указано в формуле. То есть текущие расходы должны быть на последнем месте, а отчисления на риски и пенсию – на первостепенном. Большинство людей не думает о том, что их доход – не постоянная переменная. Даже если сегодня вы хорошо зарабатываете и у вас стабильное место работы, никогда нельзя быть уверенными, что так будет всегда. Важно создать подушку безопасности, которая поддержит в случае внезапных рисков.

Рисков всего четыре: смерть, болезнь, потеря трудоспособности и потеря дееспособности. Основная защита от них – страхование, которое не дорого стоит и очень эффективно работает в Израиле. А страхование жизни и здоровья особенно актуально для тех, у кого есть несовершеннолетние дети. Это значит, что первый шекель из ваших доходов должен идти на уплату страхового полиса, и только потом все остальное.



Какие еще есть правила для построения счастливого финансового будущего без долгов и достижения комфортного состояния "достаточности денег"?

Выделю основные три.  
1. Знать свой бюджет. Каждая семья тратит более или менее одну и ту же сумму в месяц. Можно сказать, что семейный бюджет – величина постоянная. Но эту величину нужно очень точно знать, для того, чтобы понимать, чем ты рискуешь, принимая те или иные решения. И она обязательно должна включать в себя все составляющие  описанной выше формулы.

2. Не трогать накопления. Если ваша зарплата 5000 шекелей и вы задумаетесь о пассивном доходе на старости лет только в 40 лет, то ваша пенсия составит примерно 1500 шекелей. А если вы задумаетесь о пенсии в 25 лет, то можно накопить на пенсию, которая будет уже 4500 шекелей в месяц. Для этого достаточно не “вытаскивать” накопления из фондов для закрытия минуса в банке, покупки машины и т.д.

3. Инвестировать накопленные деньги. Во что инвестировать, каждый решает уже сам для себя. Напомню лишь основные инструменты инвестирования: банковский депозит, недвижимость, фондовый рынок, ссуды. Первый для Израиля почти не актуален, поэтому его можно сразу вычеркнуть из списка. Для остальных желательно найти опытного консультанта, который поможет вам избежать распространенных ошибок при заключении сделок с недвижимостью или ценными бумагами.
Даша, спасибо за публикацию поста. Я как раз около полугода назад задумалась о своей финансовой безопасности. Началось все с того, что начала фиксировать свои доходы и расходы в приложении - и иногда до сих пор пребываю в ужасе от трат, которые, кажется, происходят в бессознательном состоянии - не иначе :). У меня обычно это такси.

С декабря начала отдельно откладывать деньги на путешествия, крупные покупки и т.н. НЗ - на случай временной безработицы, болезни и т.д. Теоретически, нужно еще немного раздробить, но пока хочу освоится с таким положением вещей.
Ксюша, молодец! Я такой статистикой занимаюсь уже несколько лет, очень помогает совершать крупные покупки типа машины и т.д.) Есть еще много интересных книг на эту тему. Самая интересная из тех, что читала - "Кошелек или жизнь?" Вики Робин
из книг ничего еще не читала по этой теме, поэтому с удовольствием включу в свой список must read. спасибо за рекомендацию :)